揭秘
同一笔贷款用复利计算的结果高于单利
单利或复利对消费者的实际利率会产生什么影响呢？央行公告中提供了两个示例，同一笔贷款按照IRR方法计算的结果都比单利高。
比如，某消费金融公司贷款，期限为1年，按月还款，共12期，本金为10万元。按照还款计划，借款人在借款当期一次性支付1000元服务费，并从借款后第一个月末起，每月等额偿还8833.3元，其中本金100000/12=8333.3元，分期费（按初始贷款本金的0.5%计算）100000×0.5%=500元。上述贷款以单利计算的综合年化利率约为12.80%，以IRR方法计算的综合年化利率约为13.58%。
某个人住房贷款，期限为20年，按月还款，共240期，本金为100万元，采用等额本息方式还款。按照还款计划，从借款后第一个月末起，借款人每月等额偿还本息6599.6元。上述贷款以单利计算的年化利率约为5%；以IRR方法计算的年化利率约为5.12%。
中伦律师事务所合伙人刘新宇认为，央行公告将综合资金成本的计算范围和计算方法进行了明确，解决了法律实践中存在的综合资金成本的范围争议问题，为司法部门处置借贷纠纷案件提供了法规参考。同时，将IRR正式引入了监管规定中，有助于保护消费者的知情权，防止消费者在不知道真实成本的情况下被误导而申请贷款。
别被最低利率诱惑 实际获批利率往往高很多
北青报记者发现，很多贷款产品标注的是“年化利率7.2%起”。如果你以为到手的利率就是7.2%，那大概率要大失所望。因为贷款机构会根据多方面因素评估客户的资信和风险等级，客户需要先进行申请操作，在机构审批之后，才能知道自己的最终获取额度和适用利率。消费者获批的实际贷款利率不会都一样，只有最优质的的客户才能享受到最低利率。
根据北青报记者调查，不同的客户在同一平台享受的贷款利率差异很大，同一个人在不同平台拿到的利率也可能不同，真正享受到最低利率的客户很少，投诉利率过高的客户却很多。
比如，同样是支付宝借呗，读者王小姐的日利率为0.025%，年利率9.125%，她的朋友张先生却是日利率0.04%，年利率14.6%；而王小姐的微粒贷年利率为10.95%，比借呗高，张先生的微粒贷利率却是12.775%，比借呗低。
在另一款应用上，明确标注“日利率0.02%起，年化利率7.20%起”，奔着7.20%去的黄小姐最后获批的利率是日利率0.065%，年利率23.4%，是7.2%的三倍还多；她的朋友李先生获批的日利率更是高达0.097%，年化利率34.92%，是7.2%的4.85倍。他们都很想知道，究竟有多少客户真正获得了7.20%年利率的借款。
在黑猫投诉平台上，有关“年利率”的投诉超过4万条，投诉内容大多为“借贷后发现年利率过高”。有投诉人反映，一些借贷平台年利率甚至超36%。
提示
警惕网络平台诱导过度借贷
去年年底，中国银保监会曾发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》。银保监会指出，一些网络平台为获取海量客户，通过各类网络消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。银保监会消费者权益保护局提醒广大消费者：要树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。
根据风险提示，一些机构或网络平台在宣传时片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。然而，所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”、“手续费”、“逾期计费”等，此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。部分营销故意模糊借贷实际成本的行为侵害了消费者的知情权，容易让人产生错误理解或认识。
还有一些网络平台宣称贷款手续简单，诱惑消费者点击办理，有的机构甚至给未成年人、在校学生、低收入人群等过度放贷，之后进行暴力催收、冒充司法机关恶意催收、针对借款人亲属朋友进行催收，引发一系列家庭和社会问题。